Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Содержание:

В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей. И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни. Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

Для чего оформлять накопительное страхование жизни (НСЖ)

Накопительное страхование жизни (НСЖ) подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

Особенности при оформлении полиса накопительного страхования жизни (НСЖ)?

При оформлении полиса накопительного страхования жизни (НСЖ) следует обратить внимание на следующие особенности.

Сроки программ накопительного страхования жизни (НСЖ)

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) гибкие по срокам – вы страхуете свою жизнь на тот срок, который вам нужен.

Изменения договора накопительного страхования жизни (НСЖ)

Заключив договор долгосрочного накопительного страхования жизни (НСЖ), вы можете адаптировать его в течение срока страхования к своим изменяющимся потребностям – добавлять и исключать дополнительные программы.

Оплата накопительного страхования жизни (НСЖ)

Оплачивайте взносы по накопительному страхованию жизни (НСЖ) на сайте, в мобильном приложении или в офисе раз в год или раз в пол года.

Как работает накопительное страхование жизни (НПЖ)?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает в следующем:

  1. Программа предусматривает ежегодные или полугодовые фиксированные взносы.
  2. Размер взносов и продолжительность программы клиент выбирает, исходя из своих целей и возможностей.
  3. С первого дня действия договора жизнь клиента застрахована на сумму, многократно превышающую размер уплаченного взноса.
  4. Все программы предусматривают адресную передачу накоплений. Выгодоприобретатели указываются в договоре.
  5. В течение всего срока страхования может быть начислен инвестиционный доход, который выплачивается в конце программы.
  6. В любое время клиент имеет право расторгнуть договор, получив выкупную сумму с учетом начисленного инвестиционного дохода.
  7. Возможно подключение дополнительных опций, исходя из конкретной цели клиента и возможностей программы страхования.
Читайте также:  Страхование жизни при автокредите

Варианты накопительных программ страхования жизни (НСЖ)

Застрахованным и получателем страховой выплаты является сам ребенок, что делает такое решение особенно привлекательным для родителей или родственников, желающих сделать ему подарок, например, на совершеннолетие.

Программа заканчивается к определенному возрасту ребенка. Например, можно накопить к важному событию в его жизни (окончанию школы, поступлению в ВУЗ, совершеннолетию). По окончании срока действия программы ребенок получает не только накопленную страховую сумму, но и потенциальный дополнительный инвестиционный доход.

Программа позволяет создать накопления к определенному сроку, а также обеспечить финансовую стабильность семьи в случае потери трудоспособности или ухода из жизни кормильца.

Клиент регулярно делает взносы на протяжении всего срока программы, по истечении которого получает всю сумму накоплений и потенциальный инвестиционный доход.

Программа позволяет клиенту самостоятельно формировать свой пенсионный капитал, не зависящий от государственной пенсии. Также есть возможность передать программу по наследству супругу или супруге. Таким образом, если владелец программы уйдет из жизни, страховая компания продолжит выплату пенсии супругу или супруге.

Программа пенсионного страхования позволяет создать накопления и гарантировать пожизненную пенсию в том размере, который требуется конкретному человеку.

Что влияет на стоимость накопительного страхования жизни (НСЖ)

На стоимость полиса накопительного страхования жизни (НСЖ) влияет:

  1. возраст застрахованного;
  2. страхуемые риски и подключенные опции;
  3. срок страхования;
  4. размер страховой суммы.

Какие документы нужны для оформления накопительного страхования жизни (НСЖ)?

Для оформления полиса накопительного страхования жизни (НСЖ) потребуется только паспорт или иной удостоверяющий личность документ страхователя или его представителя.

Пример расчета накопительного страхования жизни (НСЖ)

Пример расчета накопительного страхования жизни (НСЖ) выглядит так:

Ежегодный взнос — 50 000 руб.

Срок программы — 15 лет

Выплата по окончанию периода страхования составит — 725 763 руб.

Налоговый вычет — 13% с каждого взноса 97 500 руб.

право и порядок определены НК РФ

Итого суммарно вы получите 823 263 руб. + % в зависимости от инвестиционного дохода компании

В страхование может быть включены различные опции: освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности, страхование на случай смерти, выплаты в случае критического заболевания и проч.
Условия страхования подбираются индивидуально и закрепляются в договоре.

Плюсы накопительного страхования жизни (НСЖ)

К плюсам накопительного страхования жизни (НСЖ) относится:

  1. Главная ценность накопительного страхования – наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
  3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
  7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
  9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.
Читайте также:  Страхование жизни и здоровья ребенка

Минусы накопительного страхования жизни (НСЖ)

К минусам накопительного страхования жизни (НСЖ) можно отнести:

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Отзывы о накопительном страховании жизни (НСЖ)

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование жизни (НСЖ) работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Читайте также:  Страхование жизни для ипотеки

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни (НСЖ)

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни (НСЖ) можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Суть накопительного страхования жизни

Подводя резюме, скажу, что основная суть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.