Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни

Страхование в Российской Федерации, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое обеспечивает защиту рисков жизни, и здоровья для каждого отдельно взятого клиента.

При заключении договора личного страхования многие страховые компании предлагают комбинированное, или как его еще называют «смешанное» страхование жизни (далее ССЖ). Клиент, теряясь в догадках, зачастую не может определиться с необходимостью страхования не только жизни, но и дополнительных «опций». Однако детальное рассмотрение вопроса обнаруживает явные положительные стороны такого комплексного подхода. Рассмотрим их более подробно в нашей статье.

Что такое смешанное страхование жизни?

Одним из видов личного страхования является смешанное страхование жизни, которое заключается на добровольной основе. Оно включает в себя процедуры страхования на дожитие, на случаи смерти и чрезвычайный.

Оно предусматривает осуществление выплат выгодоприобретателю страхового обеспечения или самому страхователю, если он доживет до прекращения действия договора.

Смешанное страхование подразделяется на разновидности:

  • без участия в прибыли с неизменной страховой прибылью и стабильной суммой страхования, застрахованное лицо не принимает участия в получение дохода страховой компанией, относится к одному из основных видов процедур, используемых в системе страхования;
  • гибкое, одновременное заключение нескольких договоров с небольшими размерами денежных средств с общей страховой суммой, позволяющей покрыть затраты;

Внесение оплаты по страховым взносам осуществляется поочередно на каждый полис. Оно не имеет ограничений по срокам, но при невозможности вносить взносы неоплаченные договора переходят в статус недействительных.

  • участие застрахованного лица в получении прибыли, данный вид широко распространен за счет популярности;

По нему выплата осуществляется по истечению срока, установленного в договоре. Ее выплачивают и в случаях смерти страхователя. Причем сумма выплаты повышается за счет процентных начислений на основную сумму, надлежащую к оплате.

  • двойная страховая сумма, дозволяет получить основную сумму по страховке вместе с процентными надбавками, произведенными на нее по истечению положенного срока;

Размер назначенных к выдаче средств, получаемых при заключении комбинированного договора в случае смерти застрахованного лица, увеличивается.

Договор предусматривает совмещение двух видов страхованию – участие в получении прибыли и временное, предусматривающему убывание страховой суммы. Если страхователь умирает, то большая часть средств выдается наследникам.

  • редукция, при применении этого вида страховая сумма убывает с приостановлением осуществления оплаты взносов;
  • инвестиционный полис, условиями которого предусмотрена разделение средств на две неравные части соразмерно рискам, указанным в полисе, продолжительность действия договора составляет 10 лет;

На большую часть средств покупаются юниты, оплачиваемые по окончанию договора. А меньшая часть зачисляется на личный счет, и в случае смерти страхователя с него осуществляется выплата.

  • страховая рента, договором предусматривается начисление ренты, то есть страховщик уплачивает добавочную стоимость, полученную за счет внесения страховых взносов.

Помимо этого осуществляются единовременные выплаты в соответствии с произошедшими рисками по условиям договора, например, при смерти страхователя, завершению срока договора или выплат по ренте.

Программы по смешанному страхованию нацелены на долгосрочность, поэтому позволяют накопить внушительную сумму денежных средств, если регулярного внесения взносов.

Если страхователь умрет раньше положенного срока, то страховая сумма уплачивается правопреемнику.

Читайте также:  Налоговый вычет за страхование жизни

Виды смешанного страхования

Как и любой другой вид, смешанное страхование жизни подразделяется на подвиды исходя из преимуществ, получаемых страхователем или выгодоприобретателем и особенностей его заключения:

  • договор с постоянной страховой суммой, который не предусматривает участие клиента в получаемой прибыли страховой компании;
  • договор с постоянной страховой суммой плюс проценты, полученные в качестве прибыли, которые выплачиваются и в случае смерти страхователя;
  • множественные договоры с небольшими страховыми взносами и общей страховой суммой, которые «перекрывают» друг друга;
  • редукционный договор, когда страховая сумма уменьшается при непоступлении очередных взносов, но договор тем не менее продолжает свое действие;
  • инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на две части: одна для осуществления будущих выплат, другая для получения прибыли;
  • страховая рента, где подразумевается создание фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.

Каждый страхователь в зависимости от потребности может подобрать себе подходящий договор. Смешанный договор страхования жизни может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Чаще всего клиенты заинтересованы в заключении именно долгосрочных договоров, так как те приносят больше выгоды.

Особенности смешанного страхования жизни

Как и любой другой вид страхования жизни, смешанные программы наделены своими особенностями, зная которые клиенты никогда не приобретут ненужный им продукт:

  • выгодополучателем по договору могут быть правопреемники страхователя либо сам страхователь;
  • страхователь сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму, которая должна накопиться к окончанию срока действия договора или к определенной дате;
  • проценты, начисляемые на страховую сумму, надежно страхуют выгодополучателей от инфляции.

К особенностям договора также можно отнести обязательное прохождение медицинского осмотра перед его подписанием. Ведь хорошее состояние здоровья рассматривается как объект страхования. Введение страховщика в заблуждение может привести к признанию договора недействительным.

Смешанную страховку может приобрести не только гражданин РФ, но и иностранцы, имеющие вид на жительство или постоянно проживающие на территории государства, а также лица без гражданства.

Обязательные условия договоров смешанного страхования жизни

Одним из обязательных условий договора смешанного страхования жизни является срок. Застраховать свою жизнь страхователь может на период от одного дня, например, для поездки за границу. Максимальный период страхования может и не указываться в договоре, а обуславливаться наступлением страхового случая.

Также к обязательным условиям договора, без которых последний может быть признан недействительным, относят:

  • размер страховой премии;
  • страховые случаи;
  • предметы договора;
  • порядок осуществления выплат и т.д.

Отельного внимания страхователя заслуживает порядок выплаты страхового возмещения при наступлении случая, оговоренного в договоре. Страховая компания обычно настаивает о выплате в рассрочку или с отсрочкой платежа, однако клиент может выбрать ту компанию, которая гарантирует единоразовую выплату возмещения сразу после наступления страхового случая.

Преимущества и недостатки смешанного страхования жизни

Как было сказано ранее, смешанное страхование, хоть и совмещает в себе элементы различных страховок, имеет некоторые недостатки. Поэтому проще отдельно выделить все её плюсы и минусы:

Плюсы смешанной страховки:

  • Отсутствие рисков. Вы получите компенсацию практически в любом случае. Ведь договор страхования предусматривает любые исходы для клиента;
  • Дешевизна. Из всех видов страховок смешанная – одна из самых доступных. Обуславливается это малым количеством страховых случаев и длительным действием, из за которого суммы ежемесячных выплат остаются весьма небольшими;
  • Надежность. В целом подобный договор страхования может послужить в роли накопительного вклада со всеми его преимуществами;
  • Прибыльность. Как и с другими видами страховки, вы можете заключить инвестиционный договор смешанного страхования, который при благоприятных условиях будет приносить вам небольшой дополнительный доход;
  • Гибкость самого договора. Законодательством предусмотрена возможность вносить изменения в договор страхования в любой момент по инициативе одной из сторон. При этом согласие на внесение таких изменений должен дать как банк, так и клиент.
Читайте также:  Как вернуть страхование жизни по автокредиту

К минусам можно отнести следующие недостатки

  • Сложность заключения. Такой тип страховки практически всегда требует дополнительного медицинского освидетельствования. Это отнимает время и значительно затягивает процесс страхования, но при этом позволяет получить общие сведения о своем здоровье;
  • Ограничения для первых месяцев. Это, пожалуй, самый большой недостаток. Ведь оформляя договор, клиент рассчитывает сразу получить защиту. Договор смешанного типа предоставит её только по прошествии некоторого временного периода, что создает некоторые риски;
  • Малая гибкость самой страховки. Количество страховых случаев при подобном виде страхования крайне мало. При этом внесение в список дополнительных условий выплаты страховой суммы значительно увеличивает цену оформления самого договора.

Страховые случаи смешанного страхования жизни

К страховым случаям в смешанном страховании относятся страховые риски, отмеченные в правилах договора компании, которые фактически произошли во время его действия.

В их число входит:

  • дожитие застрахованного лица до истечения срока, отмеченного в договоре;
  • временная потеря трудоспособности или наступление инвалидности страхователя, наступившая в результате произошедшего несчастного случая;
  • наступление смерти страхователя вне зависимости от причин.

Правила договора регламентируют условия перехода страховых рисков в страховые случаи.

Например, по договору дожитие до истечения положенного срока расценивается страховым случаем при завершении его срока, страховые взносы по нему оплачены в полном объеме, что служит наступлением ответственности страховщика пред застрахованным лицом.

Временная или постоянная утрата способности к трудовой деятельности может стать страховым случаем, если она стала итогом несчастного случая.

Транспортные происшествия, несчастные случаи на производстве, в которые попадает застрахованное лицо, служит основанием для образования ответственности по страховке.

Смешанное страхования не включает в себя денежное возмещение за предполагаемые события по заведомо ложным сведениям, представленным в страховую компанию.

Стоимость смешанного страхования жизни

Порядок оформления договора смешанного страхования жизни

Примерные цены

В различных страховых компаниях стоимость смешанного страхования жизни могут существенно отличаться. Зачастую они зависят от перечни представляемых услуг, а также срока и пола страхователя. Поэтому, при заключении договора, внимательно изучите условия и предлагаемые услуги.

Как правило, в стандартные страховые случаи входят: смерть, дожитие, несчастный случай и диагностированные заболевания. А при доплате, можно включить в более расширяющий список рисков.

Например, цена для женщин, при заключении смешанного договора жизни, может составить — от 120 000 рублей, а для мужчин — от 140 000 рублей.

Выплата по смешанному страхованию жизни

При смешанном страховании, когда ограничения первых месяцев сняты, выплату застрахованное лицо получает в любом страховом случае:

  1. Если человек дожил до конца действия договора страхования – выплачивается страховая сумма, вне зависимости от того, получал ли человек компенсацию в течение периода действия полиса.
  2. Если человек умер по любой причине (включая самоубийство, хотя этот момент спорный для многих компаний) – выплату получат те люди, которых он указал в договоре. Если в договоре не указаны лица, которые имеют право получить выплату, страховые компании считают такими лицами наследников умершего – в этом случае сумма выплачивается после вступления этими лицами в наследство (6 мес.).
  3. Если наступил страховой случай, повлекший за собой проблемы со здоровьем, потерю работоспособности и т.д. Сумма и условия выплаты будут отличаться в каждой конкретной ситуации, но должна быть оговорена письменно.
Читайте также:  Страхование жизни от несчастных случаев

Выплаты могут и не производиться. Обычно это происходит, если:

  1. Наложены ограничения – случай произошел в первые месяцы действия полиса.
  2. Нарушены условия соглашения со стороны застрахованного лица – был причинен вред самому себе (в некоторых СК), не оплатил очередной страховой взнос и т.д.
  3. Страховой случай не прописан в договоре.

Во всех остальных ситуациях смешанный полис – надежный инструмент, гарантирующий защиту человеку и денежные компенсации в рамках условий соглашения.

Программы смешанного страхования жизни

В нижеприведенной таблице приводятся различные виды программ, которые страховые компании рекомендуют своим потенциальным клиентам, пожелавшим заключить с ней договор на какой-либо вид смешанного страхования жизни:

Наименование компании  Предлагаемые программы  Отличительные свойства
«ППФ Страхование жизни» Премиум Уникальное соглашение на рынке услуг по страхованию, позволяющее получить финансовую защиту в результате долгосрочного накопления денежных средств. Он предоставляет возможность получать пассивный доход благодаря инвестированию средств в отдельные проекты. Страховой полис программы «Премиум» гарантирует сформировать крупные сбережения, обеспечивая достойную старость застрахованному лицу.
«Альянс-Жизнь» Крепкое здоровье Страховой полис, оформляемый сроком длительностью до 10-20 лет. Страховые взносы производятся систематически до истечения срока, согласованного сторонами. Страховая сумма позволяет покрыть риски, связанные со смертью страхователя и дожития его до оговоренного сторонами срока, расходы за услуги по излечению тяжелых форм болезней и телесных повреждений, полученных в результате воздействия несчастных случаев.
«Ингосстрах — Жизнь»  Семья  Программа дозволяет скопить денежные средства, которые страхователь получает еще при жизни. Продолжительность действия соглашения составляет от 5 до 40 лет, при этом регулярно каждый месяц производится уплата взноса равного 10-15 тыс. рублей. Если страхователь доживет до конца срока, то получить около 1 млн. рублей. Полис позволяет получить добавочные выплаты, если возникают осложнения со здоровьем либо наступает инвалидность.

И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.

Но основным критерием выбора страховщика для граждан должна стать надежность и безупречность страховой компании, ее устойчивое финансовое положение на ближайшие годы.

Страхование недвижимости
Какие бывают виды страхования недвижимости, узнайте в статье: страхование недвижимости.

Закон об ипотечном страховании рассматривается здесь.

Информацию про обязательное страхование имущества физических лиц вы можете прочитать на этой странице.

Заключение

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ССЖ. Ведь во многих развитых странах на долю такой услуги приходится до 60% всего страхового рынка. Конечно, российские потребители еще не настолько ценят свою социальную защищенность, однако уверенный рост доли добровольного страхования жизни и здоровья за последние несколько лет отображает поднявшийся уровень самосознательности.