Виды страхования жизни

Виды страхования жизни

Каждый человек имеет возможность участвовать в программе неимущественного страхования. Можно застраховать свою жизнь или здоровье. Весь смысл подобной программы заключается в том, чтобы страхователь каждый месяц или год вносил определенную денежную сумму. Как только настанет страховой случай (проблема со здоровьем), то компенсация от страховой компании пойдёт на необходимое лечение или же материальное обеспечение членам семьи.

Каждая страховая компания выделяет свои условия страховых случаев. Перед тем, как становиться участником программы неимущественного страхования, нужно определиться с вносимой суммой и основными моментами. Рассмотрим, для чего необходимо страхование жизни и здоровья и какие виды страхования существуют.

Суть страхования жизни

Страхование по сути не является гарантией сохранения жизни человека в случае наступления какой-то критической ситуации. Всем нам, безусловно, хотелось бы избежать такого момента, но произойти может все что угодно.

Благодаря страховке можно избежать денежных трат в определенных, не самых приятных ситуациях.

Страхование жизни по своей сути представляет собой механизм защиты интересов страхователя, которые связаны с его жизнью, смертью и здоровьем. Такой вид страхования действует длительный срок и кроме защитной функции, выполняет накопительную.

Страхование жизни в РФ и соседних с нами государствах (имеются в виду страны СНГ) пока не получило такого признания, как в европейских странах. Но интерес к нему постепенно повышается, количество застрахованных постоянно растет. Это можно связать с тем, что повышается социальная грамотность населения.

В нашем государстве обязательным для работодателей является страхование жизни сотрудников на тот случай, если они вдруг утратят работоспособность, приобретут инвалидность или будет иметь место смерть работника.

Другое дело, что сумма выплат по обязательному страхованию не всегда может покрыть расходы, которые понесет страхователь и выгодоприобретатель, если наступит страховой случай.

Читайте также:  Страхование жизни и здоровья ребенка

Так что, чтобы дополнить обязательную страховку, лучше приобрести еще и полис добровольного страхования.

Заключенный договор страхования действует несколько лет. Как будут оплачиваться страховые взносы, обсуждается до момента подписания этого договора.

Вы в этой ситуации являетесь страхователем. Деньги, которые вы уплачиваете страховщику, находятся в обороте. За счет этого вы к конкретному моменту получаете доход.

Таким образом, страхование жизни – это своего рода инвестиция.

Функционал страхования жизни

Страхование жизни выполняет несколько важных функций:

  • Защищает ваши имущественные интересы;
  • Сохраняет и увеличивает ваш капитал;
  • Оказывает финансовую поддержку, если вы утратили трудоспособность;
  • Защищает вашу семью от рисков, связанных с потерей средств к существованию.

Основная особенность этого страхования – это объект. Страхование жизни – единственный вид, который предусматривает защиту от различных смертельных рисков. Это долгосрочный вид и меньше, чем на 12 месяцев вы его оформить не сможете.

Виды страхования жизни

Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.

  1. Страхование по форме. Каждый человек можно добровольно оформить страховку. В некоторых случаях подобная страховка — обязательное условие на некоторых работах. Так, те люди, которые работают на государственной службе, обязаны иметь страховку на жизнь и здоровье.
  2. Страхование по целям. Оно может быть как накопительным страхованием, так и рисковым страхованием. К накопительному виду, как можно понять по самому названию, относится такое страхование, когда страхователь постепенно накапливает денежную сумму, которая выплачивает либо по истечению срока действия договора, либо после смерти страхователя. К уже рисковому страхованию относятся выплаты семьи только в том случае, если сам страхователь погиб. Важно понимать, что оформляя подобный договор, все вложенные деньги не будут возвращены после того, как срок действия договора закончится.
  3. Страхование по сроку действия. Существуют страховки краткосрочные и долгосрочные. Каждая компания самостоятельно определяет рамки таких страховок. Однако принято считать, что срок действия краткосрочных страховок — до пяти лет, а срок действия долгосрочных страховок — от пяти лет. Интересно то, что в Российской Федерации редко можно встретить, чтобы страхования компания предлагала долгосрочную страховку на срок до 25-30 лет. В США же почти каждый человек имеет подобную страховку, срок действия которой ориентировочно составляет 30 лет.
Читайте также:  Страхование жизни от несчастных случаев

Типы страхования жизни

Что касается типов страхования жизни, то существует всего 4 вида:

  1. Временное страхование.
  2. Пожизненное страхование.
  3. Рисковое страхование.
  4. Смешанное страхование.

Временное страхование — самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Последний тип —  смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.

Условия страхования жизни

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

  • сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
  • сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.

Стоимость страхования жизни

Стоимость страхования жизни может зависеть от множества факторов:

  • возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
  • условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
  • состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
  • наличие детей и других иждивенцев;
  • уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.
Читайте также:  Как вернуть страхование жизни по автокредиту

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Заключение

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

  • дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
  • смерти застрахованного;
  • по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.),

при этом, формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.